小微信贷从“有没有”到“够不够”风控技术如何进化？

微观金融环境正在发生变化中国的数字信贷经过十几年的发展，解决了很多小微金融经营者有没有贷款的问题，但还没有解决够不够的问题调查显示，51%的小微企业期望更高的额度

之所以不够，是因为金融机构对小微业务的画像还不完整虽然征信，工商，税务，移动支付流量，网络商业行为等数据已经被识别，但是还有很多个性化的资产没有被数字化，无法识别网络商人CRO·孙效东最近说

事实上，从金融机构的角度来看，对小微经营者的理解决定了其小微金融服务的上限可是，理解肖伟并不容易行业差异大，数字化程度低，需求细分度高等因素决定了该领域的金融服务需要千人千面

那么，如何解决个性化的问题，更完整的刻画小微商家的画像呢。

记者了解到，现有机构已经开始探索新的科技风控模式日前，网商银行发布百灵智能交互风控系统，这是业内首次将人机交互技术应用于授信审批与以往金融机构从第三方获取用户信息不同，在百灵系统中，小微企业主可以拍照上传合同，发票，店面等资产系统根据材料识别和分析他们的业务实力，判断更合适的贷款额度

在行业通用的数据风控模式面临数据可用性瓶颈的背景下，从他认证到自认证或许能为行业提供一个新的解决问题的方向。

贷方编号从他证到自证

伴随着《个人信息保护法》，《数据安全法》，《征信业务管理办法》的出台，社会各界对用户信息的保护更加关注。

过去，数字信贷探索的是‘另一张卡’模式用户授权后，金融机构从其他机构获取用户信息，未来数字信用将是‘他认证’和‘自认证’的结合用户自己会直接提供信息，让金融机构对自己有更好的了解网商首席技术官高松如是说

但是每个小微企业主都有很多种可以证明自己经营实力的材料，比如合同，发票，流水，店面，库存等很难识别它们

以合同为例，它包含了印刷文字，表格，手写签名，公司印章等不同形式的信息对于机器来说，至少需要三种多模态传感技术才能准确识别合同上的信息，而且都有很高的准确率此外，还需要考虑防篡改，翻拍等真实性验证

这也意味着，仅仅几张照片的背后，就能证明自己的经营状况，离不开AI信用审核强大的科技支撑。

就百灵系统而言，小微企业主想要增加贷款额度时，可以将自己的合同，发票，甚至自己的店面照片，货架照片等资产拍照上传百灵系统会尝试识别这些材料，分析对方的业务实力，判断一个比较合适的贷款额度根据消息显示，百灵系统已支持合同，发票，营业执照等26种凭证，准确率达95%以上

差异化控制风险

孙效东提到，与国外小微企业相比，我国小微企业的融资需求更加谨慎，在疫情期间不会盲目放贷疫情有所缓解后，他们积极生产经营的态度仍能迅速体现，这从近期宏观经济逐步回暖，小微企业PMI指数回升也能看出

从风险管理的角度来看，评估小微企业的还款能力和意愿，不仅是短期评估，也是中长期评估孙效东表示，关于疫情对小微企业的影响，网商银行从宏观，中观，微观维度设计了一套风险管控模型

宏观和中观层次，根据行业，地区等确定疫情的影响程度，以便做差异化管理我们将不同地调整整体信贷的规模和数量对于一些高风险行业，我们将采取措施收紧风险敞口，对于一些低风险行业，我们增加信贷投放，调整资产结构

在微观层面，网商银行有大量的单个店铺层面的交易信息，可以用来判断单个店铺的复产和持续经营情况，管理店铺层面的风险等级和授信。

从2020年的疫情来看，有快速增加的风险可是，疫情得到控制后，我们的风险在差不多6个月的时间里降到了疫情前的水平孙效东说

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