香港虚拟银行的“进”与“退”

八家虚拟银行的税后亏损总额从2020年的23.77亿港元增至去年的34.19亿港元，银行存贷比从8.2%增至24.6%。

中国毕马威6月14日发布了《2022年香港银行业报告》报告指出，2021年是香港银行业充满挑战的一年2021年，所有持牌银行的营运利润下跌15.4%至1960亿港元，整体净息差较2020年收窄9个基点至1.31%

香港8家虚拟银行自开业以来的表现一直为外界所关注，2021年是开业首个整年毕马威指出，八家虚拟银行的税前亏损总额由2020年的23.77亿港元增至去年的34.19亿港元，银行的存贷比由8.2%增至24.6%

起初，虚拟银行只为香港本地居民的个人零售客户服务，但最近，监管机构批准了几家银行允许内地游客在香港开户。

存款总额占0.17%

毕马威在报告中指出，截至2021年12月，8家虚拟银行客户的存款总额约为250亿港元，相当于银行业存款总额的0.17%根据香港金管局披露的统计数据，截至2020年底，虚拟银行业存款总额达150亿港元，仅占银行业存款总额的0.1%自开业以来，虚拟银行的存款总量有所增加，但增幅落后于市场预期

从8家虚拟银行年报披露的数字来看，2021年虚拟银行客户存款较2020年增长60.49%，其中芙蓉银行2021年客户存款增长838.41%，李惠银行和平安易通银行分别位列第二和第三2021年客户存款分别增长829.17%和829.17%

与其他六家银行相比，2021年Mox银行和蚂蚁银行的客户存款增速略逊一筹2021年客户存款仅分别增长3.48%和1%

值得注意的是，作为第一家在香港正式开业的虚拟银行，截至2021年12月31日，众安银行的用户数已超过50万，约占香港人口的6%，成为香港最大的虚拟银行同时，众安银行存款余额达70亿港元，贷款余额同比增长约4倍至25亿港元，在8家虚拟银行中遥遥领先

中国毕马威香港中资金融机构主管合伙人方海云表示，由于虚拟银行的用户多为持有香港身份证的居民，这在一定程度上缩小了消费群体虽然虚拟银行刚起步的时候，往往通过高利率来吸引客户，但是伴随着市场竞争的日益激烈，虚拟银行或许应该想出更多创新的方式来吸引客户

传统的银行狙击战

尽管虚拟银行自开始运营以来备受市场关注，但其整体市场渗透率仍低于传统银行的App新冠肺炎疫情加快了传统银行数字化转型的步伐，传统银行开始利用技术挖掘和改变业务模式，提供定制化服务以满足消费者的需求

毕马威中国发布的报告显示，尽管目前虚拟银行的开户数量和市场份额稳步增长，但在2021年传统银行进一步拓展数字银行功能和降低费用后，虚拟银行继续面临激烈竞争例如，汇丰银行推出的移动支付应用PayMe在2021年8月突破了250万客户大关，成为市场上领先的支付应用

不过，毕马威中国金融服务业合伙人马表示，虚拟银行的市场充满挑战，现在说虚拟银行是否会成功还为时过早。

开业之初，高息存款是大多数虚拟银行走的路可是，伴随着传统银行也开始向数字化转型，如何吸引更多用户开户以及何时能够实现盈利仍然是虚拟银行亟待回答的问题

财报显示，截至去年12月底，只有三家虚拟银行录得净利息收入，分别是众安银行，明星银行和平安张懿通银行其中，众安银行利息净收入同比增长逾一倍至8684.7万港元明星银行和平安银行分别录得4174.8万港元和3380.4万港元的净利息收入

相比之下，渣打银行的Mox客户存款超过50亿港元，在虚拟银行中排名第二但该行去年的客户贷款只有7.08亿港元，存贷比仅为14%左右，净利息甚至亏损近1800万港元

目前看来，各大虚拟银行还在想尽办法吸引更多用户，从存款逐渐向保险，理财，贷款等不同业务线拓展。

众安银行是香港首家采用银行+保险双牌照经营模式的银行，并获得香港保监局保险代理牌照，成为ZA Insure的代理人用户可以通过其申请程序申请众安人寿的ZA Life Insurance，这是首家提供购买保险产品服务的虚拟银行

今年1月，众安银行正式进军投资市场，成为香港首家获得1类受规管活动牌照的虚拟银行，并计划以基金投资为切入点，为进一步升级用户的投资理财体验做准备。

中国银行首席执行官许此前对记者表示，伴随着虚拟银行的高息客户逐渐结束，未来的竞争主要取决于如何设置贷款结构根据消息显示，该行去年的存贷比已经达到36%许透露，的投资已经达到顶峰今年重点拓展投资，理财，保险业务，未来收益慢慢赶上目前还在向2024年国际收支平衡的目标迈进

此外，李惠银行已获得保险代理牌照，首款保险产品与股东中银香港旗下的中银人寿合作推出储蓄三年保险计划。

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