养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨

养老第三支柱如何支撑。

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截至2022年底，养老金个人缴费人数为613万人，缴费总额为142亿元...个人养老金制度实施后，金融机构等机构积极性上升，个人养老金市场迅速升温目前收入较高，接近退休年龄的人积极性较高未来个人养老体系还需要进一步调整优化，进一步增强产品的吸引力

去年12月底，在北京一家国企工作的张华开了一个个人养老金账户，存了12000元，这是他未来养老的第三支柱。

日前，人力资源和社会保障部，财政部，国家税务总局发布通知，明确在北京，天津，上海等36个试点城市和地区实行个人养老金制度银行和金融机构热情高涨，个人养老金市场迅速升温

数据显示，截至2022年底，个人养老金参保人数1954万人，缴费人数613万人，缴费总额142亿元大家是怎么看待个人养老的《工人日报》记者对此进行了采访

金融机构的积极性很高。

2022年12月初，为了帮助在银行工作的高中生完成年终工作量考核，在天津某设计院工作的刘伟在线开通了个人养老金账户，存入1元钱过程并不复杂填写相关信息，短信验证，开户成功

记者在采访中发现，很多人和刘伟一样，都是被在银行工作的熟人拉进游戏的。

个人养老金制度试点后，首批23家银行可以开立个人养老金账户，其中国有银行6家，股份制银行12家，城商行5家。

一场客户争夺战也已经打响各大银行通过返还现金，赠送优惠券和积分等方式带来了新意日前，每周60个新开户指标，银行理财经理在个人养老金争夺战下‘叫苦’词条一度冲上热搜

开户后，刘伟从50元里拿回了现金对于是否继续把钱存入个人养老金账户，他还是持观望态度

税收优惠是个人养老金的吸引力之一根据制度安排，个人养老金在开户后，可以按照个人养老金在综合收益或营业收入中的实际支付金额在税前扣除刘伟说，自己年收入12万左右，自己缴税不多，所以减税效果不明显，可以观望

个人养老金背后的两本账

与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华经过慎重考虑，开设了个人养老金账户。

2016年开始，他的公司开始为员工缴纳企业年金，支撑着张华的养老金这一次，张华要撑起第三根支柱，为自己的养老提供更多保障

张华今年35岁，年收入35万左右他给记者算了这样一笔减税账

除去包括房贷，赡养老人等扣除项目，他的年应纳税所得额约为18万元，适用20%的税率个人养老金12000元如果可以抵扣，当年可以少交2400元的税，60岁退休可以少交6万元

关于投资收益，根据制度安排，在投资环节，暂不对计入个人养老基金账户的投资收益征税，在征收过程中，个人领取的个人养老金不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

张华告诉记者，对于养老金产品的投资，相比高收益，他更看重稳定性因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄，相当于为未来养老存更多的钱

按照3%的年化收益率计算，如果张华继续25年每年缴纳12000元，直到退休，纳税后可从个人养老金账户中获得43.71万元。

在福州某国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入20万元以上的人群在她接触的开户客户中，收入较高，接近退休年龄的人普遍热情较高

增强个人养老金制度的吸引力

个人养老金由于市场化运作，必然存在投资风险那么，普通人应该如何合理使用个人养老金账户中存放的资金购买养老金融产品呢

中国养老金融50人论坛秘书长董克勇建议，投资者应根据自己的年龄，财务状况和心理承受能力进行投资比如年轻人可以选择购买风险相对较高的养老基金和理财产品，中年人要稳健投资，接近退休年龄的人可以选择相对保守的养老储蓄产品

根据规定，个人养老金产品由金融监管部门认定进入个人养老金白名单的产品，应具备运行安全，成熟稳定，标的标准化，长期保值四大属性，更好地保障退休人员的生活《个人养老金实施办法》还强调，销售机构应当以销售适当性为原则进行风险提示，不得主动向参与者介绍超出其风险承受能力的个人养老金产品

接下来，如何完善和发展个人养老金制度中国人民银行原行长，全国社保基金理事会原理事长戴相龙建议，未来个人养老金最高可提高到18000元以上，并可扩大税收优惠同时保证个人养老金的投资回报率，加强政策支持，进一步提升大家参与个人养老的积极性

为了适应劳动力市场的灵活趋势，未来个人养老体系可以考虑打通第二支柱和第三支柱，或者在两者之间建立连接中国人民大学教授，中国社会保障学会秘书长陆权指出，目前第二支柱是由职工和用人单位共同缴纳如果员工跳槽，新雇主没有企业年金计划，他的第二支柱就中断了他建议加强第二支柱和第三支柱之间的协同作用

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